Что такое кредитная линия?

Кредитная линия – это разновидность выдачи займов, подразумевающая пользование заемными средствами в рамках определенного договором лимита. Операции по займу осуществляются поэтапно и называются «траншем». Обычно движения финансовых потоков согласуется с расписанием, выбранным заемщиком. Когда задолженность будет полностью погашена, кредитор предложит повторно открыть кредитную линию. В некоторых случаях заемщик способен претендовать на более лояльные условия кредитования. Обычно уменьшается процентная ставка или увеличивается размер максимально возможной заемной суммы.

Разновидности кредитных линий

Существует несколько разновидностей кредитных линий. Не возобновляемая кредитная линия предусматривает получение средств одним траншем. Пользователь обязуется выполнить свои кредитные обязательства в установленные договором сроки. Дата погашения выбирается заемщиком. Однако всегда существует возможность внесения долга одним платежом.

Вторая разновидность кредитной линии – возобновляемая, также известная под названием «револьверная». Данный термин означает кредитование с регулярным получением заемных средств. Размер переводов устанавливается лимитами, оговоренными договором. Кредитор предоставляет кредитуемому клиенту возможность полного или частичного погашения долга. Существует возможность повторного заимствования денежных средств в рамках одной кредитной линии.

Договор кредитной линии

Договор – документ, устанавливающий условия сотрудничества между кредитором и кредитуемым. Если выбрана разновидность не возобновляемой кредитной линии – выданный денежный заем будет обладать определенным лимитом. Сумма кредитования ограничивается конкретным числом. Оплата долга не повышает лимит.

Если выбрана возобновляемая кредитная линия, условия договора становятся другими. Появляется лимит задолженности, определяющий допустимое ограничение общей величины долга. Если компания возвращает часть заемных денег – размер кредитного лимита автоматически восстанавливается.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия для бизнеса – разновидность долговременного финансирования, предусматривающего открытие под конкретный проект. Юридическому лицу перед написанием заявления на открытие кредитной линии необходимо разработать досконально продуманный бизнес-план. Желательно, чтобы на базе представленного документа уже успешно работал проект меньшего масштаба. Если обоснованная документация отсутствует – вероятность одобрения кредитования существенно снижается. Обычно кредитная линия открывается для оплаты различных услуг, закупки материалов или сырья для последующего производства товаров, приобретения транспортных средств.

Кредитная линия для частных клиентов

Физические лица обладают правом на открытие кредитной линии, представляющей собой обычную банковскую карту с возобновлением кредитного лимита по мере погашения долга. Клиенту всегда доступна возможность получения заемных денег. Главное – чтобы запрашиваемая сумма не превышала установленный договором лимит. Срок выплаты задолженности способен растягиваться на продолжительное время, поэтому заемщик получает максимально комфортные условия.

Самое распространенное предназначение кредитных линий – строительство недвижимости и получение платного образования. Заемщик способен сократить процентную часть долга благодаря получению отдельных траншей.

Процентные ставки

Частные кредитные организации перед сотрудничеством с корпоративными клиентами определяют условия ведения кредитной линии, среди которых присутствует размер процентной ставки. Потенциальному заемщику требуется выбрать фиксированную или плавающую разновидность процентной ставки, актуальную на протяжении срока заключения контракта. Величина процентной ставки обсуждается на переговорах. Обычно размер процентной ставки обсуждается индивидуально и варьируется от нескольких ключевых аспектов – уровня риска, продолжительности действия контракта, направлением работы предприятия. Среднестатистическая величина процентных ставок составляет от 10 до 20%.

Некоторые частные кредитные организации устанавливают комиссионный сбор за открытие кредитной линии. Размер комиссии обычно не превышает 2% от суммы кредитования. Однако точные условия заключения контракта рекомендуется уточнять у представителей банковского учреждения.

Не возобновляемая кредитная линия — что это?

Существуют кредитные линии без возможности возобновления. Главная особенность такого банковского продукта – наличие ограничения на выдачу заемных средств. Переводы поступают отдельными траншами в соответствии с предварительно оговоренными сроками. Клиент способен пользоваться средствами в удобное время по расписанию, установленным кредитным договором. Правила не возобновляемой кредитной линии не предусматривают возможности увеличения кредитного лимита после выплаты долга.

Погашение кредитной линии

Получение и возврат денежных средств осуществляется в соответствии с установленным ограничением. Независимо от варианта выплаты задолженности – частичного или полного, необходимо выполнять кредитные обязательства согласно срокам, утвержденным заключенным договором. Величина кредитной линии обычно оговаривается на стадии ведения переговоров с клиентом. Основанием для определения конкретного лимита служат балансовые показатели потенциального заемщика. В частности, анализируются размеры финансового оборота предприятия и выявляются источники формирования денежных потоков, поступающих на баланс организации.

Продолжительность действия кредитной линии

Обычно индивидуальные предприниматели пользуются кредитными линиями, открывающимися на срок более 3 и менее 12 месяцев. Величина процентной ставки составляет на уровне 15%. Представители крупного бизнеса претендуют на процентные ставки до 10%. Большим компаниям доступны лояльные условия кредитования с увеличенным сроком выплаты задолженности, способным достигать нескольких лет. Однако рассмотренные исключения лишь служат подтверждением правил. В любом случае банковские специалисты должны узнать уровень ликвидности залогового имущества и надежность компании, чтобы удостовериться, что предприятие станет стабильным и благонадежным заемщиком.

Учет кредитных линий

Аналитический учет осуществляется на специальных лицевых счетах. Уровень детализации находится в пределах каждого транша. Финансовые операции корреспондируются на балансе компании, соответствуя сроку размещения средств. Главное условие – чтобы зафиксированные сроки представления полностью соответствовали срокам, установленным кредитным договором. В отдельных случаях срок размещения транша способен совпадать с интервалом, за который отражается задолженность счетам 2-го порядка балансовой группы. В подобной ситуации транши учитываются кредитной организацией на том же лицевом счете.

Рекомендация заемщикам

Желаете открыть кредитную линию для личных нужд? Тогда посетите отделение ближайшего коммерческого банка и напишите заявление на выпуск кредитной карты с максимально большим кредитным лимитом на лояльных условиях. Намерены воспользоваться денежным займом для развития предприятия или создания дополнительного проекта? Подготовьте продуманный бизнес-план.

Обязательно подкрепите проделанные расчеты примером ведения аналогичного бизнеса. Документ рассмотрят финансовые специалисты банковского учреждения и с большой вероятностью одобрят кредитную линию с желаемым лимитом.