Страховые программы для складов и товарных запасов

Что нам нужно знать, чтобы подготовить для вас хорошие варианты страхования:

Какие товары должны быть застрахованы

Какова максимальная стоимость запасов в течение года

Основные характеристики складского здания (материал стен, перекрытий, число этажей, год постройки).

В сегодняшней экономике важная задача – страховая защита логистики, и в первую очередь – складов и находящихся в них запасов товарно-материальных ценностей.

Складское хозяйство – быстрорастущий сегмент бизнеса. Каждый квартал появляются новые крупные и очень крупные складские комплексы, с очень большими запасами товаров в них. В тоже время получение страхования этих складов и товаров осложнилось после того, как в 2012 году произошло несколько больших пожаров на складах торговых компаний, в результате которых страховые компании выплатили их владельцам страховые возмещения в десятки миллионов рублей. С тех пор и до сего дня склады воспринимаются как источник угрозы благополучию страховщиков, и большинство из них от страхования складов просто отказалось.

Но мы найдём тех, кто это продолжает делать. И договоримся о хороших условиях.

Главное в страховании складов – страхование товарных запасов. Это страхование имущества юридических лиц, с той особенностью, что страхуется имущество постоянно меняющегося состава. Страховая сумма для такого имущества – максимальная стоимость запасов в течение года.

Риски, от которых более всего могут пострадать товарные запасы – пожар (самый главный риск), повреждение водой из трубопроводных систем (особенно из систем автоматического пожаротушения), кражи со взломом (ценных товаров), вандализма и хулиганства, и повреждение в результате наезда транспортных средств или падения предметов. Риски взрыва, стихийных бедствий и терроризма для товарных запасов на складах не характерны.

Стоимость этого страхования зависит от двух факторов:

• Характера хранящихся товаров
• Условий хранения, характеристик складских помещений.

Характер товаров важнее всего, так же, как для промышленных предприятий важнее всего принадлежность к отрасли и применяемые технологии. Товары бывают безопасными, мало подверженными рискам повреждения или уничтожения (например – металлоизделия, кирпичи, цемент) и уязвимыми для пожара (шины, горюче-смазочные материалы, бумага, мебель), для кражи (ювелирные изделия, алкогольные напитки) и для повреждения водой (оргтехника, сигареты). В зависимости от этого и стоимость их страхования будет различаться в разы.

Во вторую очередь имеет значение, что за помещение используется для хранения: из чего его стены и перекрытия (не из дерева ли), насколько оно новое, хорошие ли в нём перегородки и полки для хранения. Затем важно, как оно охраняется, какая в нём сигнализация и противопожарная защита, как соблюдаются нормы безопасности. Это тоже заметно влияет на цену страхования.

Страхование запасов требуется их собственнику, который, как правило, не владеет складским помещением, а арендует его.

Самому же собственнику складской недвижимости требуется другое — страхование самого склада – здания и основного оборудования. Это также страхование имущества предприятия.

Риски для здания склада немного другие: отсутствует риск кражи со взломом, несущественны риски повреждения оборудования от падения предметов и протечки воды из трубопроводных систем. Основные риски – пожар, вандализм и хулиганство, наезд средств транспорта, а для лёгких зданий ангарного типа – и стихийные бедствия.

Цена такого страхования зависит от характера здания, степени его защиты, уровня техники безопасности, и в меньшей степени – от характера хранимых товаров (есть опасные товары, от пожара в них может пострадать и здания склада).

Кроме того, может потребоваться страхование передвижного погрузо-разгрузочного оборудования, которое может принадлежать и владельцу склада, и арендатору. Это ценное и дорогое оборудование, подверженное риску внутренних поломок, повреждения при столкновении, и его страхование проводится на условиях страхования передвижного оборудования.

Стоимость такого страхования более всего зависит от характера самой передвижной техники (чем она массивнее и медленнее, тем меньше риск и ниже тариф), а в меньшей степени – от характера помещений (насколько они просторны и удобны для проезда).

И наконец, может потребоваться страхование гражданской ответственности оператора склада.

Это страхование снимает с оператора склада заботу о выплате возмещений по искам третьих лиц, а также владельцев грузов, за случайно нанесённый им ущерб, в котором есть вина оператора склада в форме небрежности. Если вины нет – это форс-мажор, оператор не должен отвечать за это, и страховая компания – тоже. Если не предъявлен иск – выплаты также не будет, для неё нет оснований.

При наличии такого страхования оператору не придётся не только платить по искам, но и вести тяжбы по ним – это берут на себя юристы страховой компании.

Такое страхование обычно требуется для очень больших складских комплексов с большим числом арендаторов и грузовладельцев. Оператором же считается то юридическое лицо, которое управляет работой склада – это может быть и собственник, и крупный арендатор, и специальная управляющая компания.

Для такого страхования сам оператор произвольно устанавливает страховую сумму в виде лимита ответственности.

Цена этого страхования зависит от этого лимита ответственности, а также от характера хранимых грузов и уровня безопасности складского комплекса. Договоры этого типа всегда индивидуальны, условия определяются для каждого случая отдельно.